Claes Hemberg, sparekonom på Avanza, tror att priserna kommer drivas upp innan amorteringskravet träder i kraft.
Claes Hemberg, sparekonom på Avanza, tror att priserna kommer drivas upp innan amorteringskravet träder i kraft.

Om drygt en månad skärps bankernas amorteringskrav. Alla med ett nytt bostadslån större än 4,5 gånger årsinkomsten kommer att behöva amortera ytterligare en procent än vad de annars skulle behöva göra. Framför allt är det yngre storstadsbor med god ekonomi som kommer att drabbas enligt Finansinspektionen. "Det är ju dem som myndigheten vill åt", säger Claes Hemberg, sparekonom på Avanza.

Finansinspektionen oroar sig över hushållens stigande skulder – något som man vill komma åt genom att skärpa bankernas amorteringskrav.

Ett första led i detta skedde redan sommaren 2016, och numer måste den som tar ett bostadslån som överstiger 70 procent av bostadens marknadsvärde amortera minst två procent per år mer än vad den annars skulle behöva.

Men från och med 1 mars tvingas bankerna även att ta hänsyn till bolånarens inkomst – då skärps nämligen amorteringskravet ännu en gång.

Alla som tar ett bostadslån 4,5 gånger större än vad de tjänar på ett år kommer att behöva amortera ytterligare en procent. För vissa kommer det alltså handla om en amortering på 3 procent per år.

Finansinspektionen uppskattar att omkring 14 procent av nya bolånetagare kommer att påverkas. Enligt myndigheten kommer det främst att drabba unga personer i storstäderna med god ekonomi. Det eftersom det är den gruppen som ofta belånar sig som allra mest.

LÄS MER: Mäklaren om bostadsmarknaden: ”Helt sjukt just nu”

– De köper ofta jättedyra lägenheter mitt i stan – och det är ju dem som Finansinspektionen också vill åt. De har ofta små marginaler – lägenheterna kan kosta omkring 110 000 per kvadratmeter men kan lätt falla ner 20 procent i pris, säger Claes Hemberg, sparekonom på Avanza.

Ensamstående kommer förmodligen också att drabbas i högre utsträckning menar Finansinspektionen – med en lägre lön blir belåningsgraden desto större. I synnerhet i storstäderna där boendepriserna slagit i taket.

Priserna på bostadsrätter i centrala Stockholm har redan sjunkit med 8,1 procent de senaste tre månaderna, enligt Svensk mäklarstatistik. Så frågan är hur den i köptankar ska tänka? Vid en rusning får man köpa till ett högre pris – men slipper omfattas av de nya kraven. Å andra sidan kan kraven på sikt leda till dämpade priser.

LÄS MER: Svenska folket: Låt bopriserna falla

Enligt Joakim Bornold, sparekonom på Nordnet, är det omöjligt att veta.

– Jag tror inte att det spelar så stor roll om man gör affären före eller efter amorteringskravet. För de flesta är det här ju ingen nyhet – och dessutom har bankerna redan blivit mer restriktiva. De är betydligt hårdare idag i jämförelse med för något år sedan, säger Joakim Bornold.

Claes Hemberg är dock mer säker på sin sak. Han tror att priserna på bostadsrätter kommer att se en tillfällig ökning fram till det att det nya amorteringskravet införs – precis som de gjorde förra gången.

– Inför det förra amorteringskravet så stack priserna iväg månaderna innan det trädde i kraft. Jag tror att det kommer bli så den här gången också – folk passar på att köpa eftersom de vet att boendekostnaderna kommer att bli högre om de väntar, säger han.

Det är däremot inte någon vidare strategi som Claes Hemberg förespråkar – han är övertygad om att prisnedgången ännu bara sett sin början. Kanske kommer priserna att sjunka med hela 10 procent den närmsta tiden. Efter en period av högkonjunktur pekar nämligen mycket på att vi nu går in i en svagare period – och samtidigt väntas också högre räntor.

– Efter 20 år av stigande priser är det inte så konstigt om de tappar fart under två tre år – och tio procent i fallande priser är jättemycket pengar eftersom bostäderna kostar så mycket. De här tio procenten motsvarar ofta flera årslöner – så jag skulle absolut rekommendera att vänta, säger Claes Hemberg.

Så slår amorteringkravet

Par i Stockholmsområdet köper ett radhus:

Årsinkomst: 686 400 kronor.

Omfattas av amorteringskravet om lån överstiger  3 088 800 kronor.

Köp på 4 500 000 kronor innebär ett lån på 3 825 000 kronor.

Amortering per år: 3 825 000  x 0,03 = 114 750 kronor.

Estimerad räntekostnad per år: 825 000  x 0,03 = 114 750 kronor.

Totala boendekostnader: 229 500 kronor, per månad = 19 125 kronor

Nettolön per månad: 28 600 – 8 580 skatt = 20 020 x 2 = 40 040 kronor.

Amortering och ränta i procent per av nettolönen per månad: 48 procent

Singel i Stockholmsområdet köper lägenhet:

Årsinkomst: 343 200 kronor.

Omfattas av amorteringskravet om lån överstiger 1 544 400 kronor

Köp på 2 500 000 kronor innebär ett lån på 2 125 000 kronor.

Amortering per år: 2 125 000 x 0,03 = 63 750 kronor

Estimerad räntekostnad per år: 2 125 000 x 0,03 = 63 750 kronor

Totala boendekostnader: 127 500 kronor, per månad = 10 625 kronor

Nettolön per månad: 28 600 – 8580 skatt = 20 020 kronor.

Amortering och ränta i procent av nettolönen per månad: 53 procent

Par i Borås köper lägenhet:

Årsinkomst: 686 400 kronor.

Omfattas av amorteringskravet om lån överstiger 3 088 800 kronor

Köp på 2 000 000 innebär ett lån på 1 700 000 kronor, och de omfattas därför inte av de nya kraven. Däremot måste de enligt de gamla kraven amortera 2 procent per år då lånet överstiger 70 procent av marknadsvärdet.

Amortering per år: 1 700 000 x 0,02= 34 000 kronor.

Estimerad räntekostnad per år:  1 700 000 x 0,03  = 51 000 kronor

Totala boendekostnader: 85 000 kronor, per månad = 7083 kronor.

Nettolön per månad: 28 600 – 8 580 skatt = 20 020 x 2 = 40 040 kronor.

Amortering och ränta i procent av nettolönen per månad: 18 procent

Notis: Beräkningarna är ungefärliga och baseras på en estimerad ränta om 3 procent, en skatt på 30 procent, 15 procent i kontaktinsats och en bruttolön på 28 600 kronor.

Detta innebär amorteringskravet

Det skärpta amorteringskravet innebär att alla nya bolånetagare som lånar mer än 4,5 gånger sin bruttoinkomst, det vill säga inkomst före skatt, ska amortera 1 procent mer av bolånet per år än vad de skulle behövt göra idag.

Detta gäller utöver de redan befintliga amorteringsreglerna. Sedan juni 2016 måste alla med ett lån mer än 50 procent av bostadens värde amortera. Om det handlar om mellan 70-80 procent av bostadens värde måste du amortera 2 procent ned till 70 procent och därefter 1 procent ned till 50 procent av bostadens värde.

Det nya amorteringskravet, som börjar gälla från och med 1 mars, innebär alltså att bankerna också måste börja ta hänsyn till hur mycket personen lånar i förhållande till dess inkomst.

Gamla lån omfattas inte av det skärpta amorteringskravet.

Källa: Finansinspektionen

 

Nästa artikel inom Metro Music:
Zara Larsson kan få musikexportpriset